很多小伙伴找我看家里的保单，说早就买了，一年交不少钱，稀里糊涂也不知道都保了个啥。

保单基本都是重疾险，出自不同的公司，但类型差不多，主险是重疾和寿险，附加点医疗险意外险。

乍一看一张保单啥都有，仔细琢磨缺口很大。跟我以前自己研究买保险一样，大钱花出去了，最该有的保障还缺着。

(相关资料图)

看过很多份保单，我发现5个问题比较集中。

01

重疾保额比较保守

买保险有两大原则：保额够、保障全。

我看过的保单，重疾险保额大多10万/15万/20万，上30万的很少。

重疾险的保额，最好能够一家人3-5年的生活开支，弥补大病休养期间的收入损失。照现在的消费水平，30万应该算起步了。

其实我能理解为啥保额不高。因为保费贵，特别是以前只能接触到几家保险公司，预算范围内只能这么高了。

现在可选范围广多了，我从事保险工作之后知道，除了随处可见广告的保险公司，还有很多别的保险公司，别的好产品，在有限预算内能找到更好的产品。

02

重疾险和寿险共用额度

有的重疾险里虽然列明了寿险责任，但额度是共用的，重疾赔了寿险就没了。这就有个突出的问题，寿险额度不够。

重疾险的额度，够家庭3-5年的支出，身体恢复得差不多能继续工作。但寿险不一样，人没了是永久失去收入。

寿险的额度是要涵盖这个人全部经济责任，比如未还清的房贷车贷，未成年的孩子，待赡养的父母。

如果是家里的经济支柱，我一般会建议配置一份定期寿险，一年几百块钱就能有百万以上的寿险保额，万一发生不幸，家人还能正常生活。

03

搭配的医疗险有大短板

重疾搭配的医疗险，以住院津贴和小额医疗为主。比如，住院一天补贴200块钱，住院最高报销1万块钱。

这种保险用起来体验很好，感冒发烧住个院能报销，还有住院补贴。

但是，它们有个最大的短板——额度不够。小病体验很好，大病就抓瞎，没有从根本上解决“看不起病”的隐患。

1万块的医疗费，100万的医疗费，哪个风险更需要转移？显然是100万的。

医疗保障责任不全的小伙伴，我会建议她加一份几百块的百万医疗险，来覆盖高额医疗费用，这才是医疗险真正的初心。

04

附加的长期意外险性价比低

还有的重疾险会附加一份长期意外险，比如保额20万，缴费20年/30年的长期意外，一年保费要七八百块钱。

市面上单独的意外险，跟这个同等保障责任，甚至责任更优的，一年保费也就二百来块钱。

意外险的购买门槛也不高，主要受职业类别的影响，长期还是短期意义不大，附加的长期意外险性价比就有点低了。

我一般会建议小伙伴把长期意外险优化掉，换个性价比更高的一年期意外险，一年省个几百块。

05

不看合同，别人说啥就是啥

第一份保险，基本都是从亲戚朋友那买的，我也不例外，再加上保险合同跟裹脚布似的又丑又长，看着闹心，基本上就是人家说啥就是啥。

碰上个靠谱的，能把保障责任说清楚，碰上满嘴跑火车的，就是买了个稀里糊涂。

这也是为啥保险名声这么差，卖保险的说啥都能保，保险合同里却啥都没体现，可不就是骗人吗？

保险合同很长，不用每个字都看，但有几页是一定要看的。

第一，保险单页。

一般在合同第一页，写着投保人、被保险人和受益人的名字，保险名称、保障期限、保额保费等信息。看看这一页，信息是不是都对，每年交的保费等等，这个要看清楚。

第二，现金价值页。

现金价值是退保能退回来的钱，有的短期限没有现金价值，长期的基本都有，看现金价值就能知道中途退保会损失多少。

第三，保险合同里的保障责任页。

写在合同里的保障，才是真的保障。说得再好听，都不如合同里白纸黑字管用。

你觉得这个保险哪最吸引你，就在合同里找它对应的描述，找不到的就是胡说八道了。

总有人说保险骗人，买的时候啥都行，理赔的时候啥啥都不行。

要我说呀，保险是是不会骗人的，保单白纸黑字就在那里，又不会凭空改变。

真正骗人的，是卖保险的人。找个靠谱的人，比啥都重要！你觉得呢？

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